Alors que les taux d’intérêt demeurent historiquement bas, de nombreux ménages envisagent de concrétiser leur projet immobilier. Toutefois, obtenir un financement auprès d’une banque nécessite souvent un apport personnel significatif. Quel est le montant minimum requis pour emprunter ? Comment maximiser ses chances de voir son dossier accepté ? Cet article passe en revue les éléments clés pour comprendre l’importance de l’apport personnel dans l’obtention d’un crédit immobilier.
Apport personnel : de quoi parle-t-on ?
L’apport personnel correspond à la somme d’argent dont dispose un emprunteur pour contribuer au financement de son projet immobilier. Il provient généralement des économies personnelles, mais peut aussi être constitué grâce à des aides telles que le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt action logement (PAL) ou encore les dons familiaux. L’apport permet ainsi de compléter le montant du crédit sollicité auprès d’une banque.
Disposer d’un apport personnel est souvent perçu comme un gage de sérieux et de solvabilité par les établissements financiers. En effet, cela témoigne de la capacité de l’emprunteur à épargner et à gérer son budget sur le long terme. Ainsi, plus l’apport est important, meilleures sont les chances d’obtenir un crédit immobilier à des conditions avantageuses.
Quel montant minimum d’apport personnel pour décrocher un crédit immobilier ?
Il n’existe pas de montant minimum d’apport personnel imposé par la loi. Néanmoins, les banques ont tendance à privilégier les dossiers présentant un apport représentant au moins 10% à 20% du coût total du projet immobilier. Ce pourcentage permet généralement de couvrir les frais annexes tels que les frais de notaire, les frais de garantie et les frais de dossier.
Cependant, en fonction de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur (âge, revenus, stabilité de l’emploi), il est possible d’obtenir un crédit sans apport ou avec un apport réduit. Il convient toutefois de souligner que le taux d’intérêt et les conditions accordées seront moins avantageux dans ce cas.
Selon une étude réalisée par le courtier Vousfinancer en 2020, le montant moyen de l’apport personnel des emprunteurs ayant obtenu un crédit immobilier s’élevait à 37 000 euros, soit environ 13% du montant total du projet. Cette proportion était légèrement supérieure pour les primo-accédants (14%).
Bonifier son apport personnel : quelles solutions ?
Pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier, voici quelques pistes permettant d’augmenter son apport personnel :
- Épargner régulièrement : ouvrir un compte épargne logement (CEL) ou un plan épargne logement (PEL) peut être une solution intéressante pour constituer progressivement un apport.
- Solliciter des aides : en fonction de sa situation, il est possible de bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ), du prêt action logement (PAL) ou encore d’un prêt d’accession sociale (PAS).
- Vendre un bien immobilier : la vente d’un appartement, d’une maison ou d’un terrain peut permettre de dégager une plus-value qui sera utilisée comme apport personnel.
- Faire appel à la famille : les dons familiaux sont autorisés dans la limite de 100 000 euros tous les 15 ans. Ils peuvent être un moyen efficace de gonfler son apport.
Toutefois, il est important de garder à l’esprit que l’apport personnel n’est pas le seul critère pris en compte par les banques lors de l’étude d’un dossier de crédit immobilier. La situation professionnelle et financière, le taux d’endettement et la capacité de remboursement sont également des éléments déterminants.
Les conséquences d’un faible apport personnel sur le coût du crédit
Un apport personnel insuffisant peut entraîner des conséquences sur le coût total du crédit immobilier. En effet, emprunter sans apport ou avec un apport réduit signifie solliciter un montant de crédit plus important, ce qui se traduit par des intérêts plus élevés et une durée de remboursement allongée. De plus, les banques sont susceptibles d’appliquer un taux d’intérêt moins avantageux dans ce cas.
Il convient également de souligner que les établissements financiers sont de plus en plus exigeants en matière d’apport personnel, notamment depuis la publication des recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fin 2019. Ces dernières incitent les banques à limiter le montant des crédits octroyés et à renforcer leurs critères d’octroi.
Afin de mettre toutes les chances de son côté pour décrocher un crédit immobilier, il est donc essentiel de soigner son apport personnel. Constituer une épargne solide et diversifiée, solliciter des aides et optimiser sa situation professionnelle et financière sont autant de leviers permettant d’améliorer son dossier auprès des banques.